Страхування житлової нерухомості

Майже кожного дня ми спілкуємось з Клієнтами, які бажають застрахувати свою власність. Дуже приємно, коли людина свідомо підходить до такого страхування, знає від чого, та як саме хоче убезпечити майно, проте не менш цікаво спілкуватися з людьми, які це роблять вперше, пояснювати основні принципи, ділитися досвідом, або просто коментувати та відповідати на запитання. Ми звернули увагу, що рівень обізнаності громадян в страхуванні житлової нерухомості помітно нижчий, ніж у страхуванні транспортних ризиків, тому вирішили описати основні моменти, на які варто звернути увагу пересічному Страхувальнику.

Концептуально на ринку поширені два типи договорів страхування: договори лімітного страхування та договори класичного страхування. Перший тип договорів (лімітне страхування) - це заздалегідь прораховані програми з фіксованими лімітами (страховими сумами), ризиками, франшизами та, в багатьох випадках, сублімітами за певними ризиками або за групами майна, що приймається на страхування. Зазвичай, такі програми розраховані на швидкі продажі, які не потребують заповнення заяв на страхування, проведення огляду майна, індивідуальних розрахунків тощо.

В деяких компаніях договори лімітного страхування можуть бути оформлені шляхом зазначення обов’язкової інформації у відповідні поля вже роздрукованого договору, що дозволяє застрахуватися «на місці» без додаткових клопотів. Не дивлячись на свою простоту та обмеженість, договори лімітного страхування мають декілька ключових переваг:

1. Відсутність умови про пропорційність виплати. Тобто Страховик несе відповідальність за договором страхування в межах встановленого ліміту відповідальності не залежно від реальної вартості майна, що передається на страхування. Таким чином, Ви звільняєте себе від необхідності контролювати зміну реальної вартості майна протягом дії договору, вносити зміни до переліку домашнього майна (у разі купівлі нової одиниці техніки, меблів, тощо), а також дозволяє не перейматись з приводу коректності встановлення страхових сум за базовими категоріями майна (конструктивні елементи, комунікації та оздоблення);

2. Доступна ціна та мінімальний рівень франшизи. Левова частка таких договорів забезпечує лише частковий захист (не на повну вартість майна, а в межах встановленого ліміту), тому і їх вартість, в абсолютному виразі менша, ніж за договорами повноцінного страхування. Франшизи за такими договорами досить часто встановлюються на мінімально допустимому рівні та рідко перевищують 1000 грн.

Таким чином, за дійсно «символічні» кошти можна застрахувати своє майно, але у разі настання великих збитків або просто наявності дорогоцінного майна, договір лімітного страхування не зможе стати повноцінним помічником. Для забезпечення власного спокою ми рекомендуємо укласти класичний договір повноцінного страхування майна. Такий договір дозволить отримати повноцінний захист з урахуванням більшості побажань Клієнта.

Для його оформлення необхідно:

1. Визначитись з тим, що саме та від чого Ви бажаєте застрахувати. На відміну від лімітного страхування, Ви самостійно обираєте ту категорію майна, яку вважаєте за необхідне застрахувати. Більшість Страховиків виділяють:

а) конструктивні елементи (фундамент, стіни, дах). Деякі Страховики розглядають конструктивні елементи разом із невід’ємними інженерними комунікаціями, деякі виділяють лише стіни;

б) оздоблення (ремонт);

в) вміст або домашнє майно.

г) відповідальність перед третіми особами (сусідами).

Варто зазначити, що на ринку є Страховики, які встановлюють певні обмеження, наприклад, страхування оздоблення не можливе без страхування конструктивних елементів або страхування відповідальності не можливе без майнового блоку та ін.

2. Коректно зазначити страхові суми, які встановлюються за кожною категорією майна. Страхові суми мають відповідати реальній вартості майна на момент укладання договору. Скоріш за все необхідно буде розділити загальну вартість квартири/будинку на зазначені вище категорії майна, а при страхуванні домашнього майна – надати його деталізований, поіменований перелік. Відповідальність за коректність визначення таких сум покладається на Клієнта. Страховики не проводять оцінювання майна, проте можуть дати свої рекомендації стосовно заявленої вартості. Якщо ж Вас не просять виділяти суми за категоріями, варто ще раз переглянути умови страхування, адже з великою долею вірогідності, Ви там знайдете вже встановлені Страховиком ліміти (наприклад, загальна страхова сума з нерухомості розподіляється у пропорції 70%/30% конструктивні елементи та оздоблення відповідно, або за кожною не зазначеною в переліку одиницею рухомого майна Страховик відшкодовує не більше ніж 5000 грн, і т.ін.).

Ми завжди звертаємо додаткову увагу Клієнтів на те, що від коректності встановлення страхових сум залежить майбутня виплата. Адже у разі свідомого або не свідомого заниження вартості майна, та як наслідок, недоотримання Страховиком частини премії, останній має право здійснити виплату страхового відшкодування у такій самій пропорції, в якій воно застраховано. Більше того, за багатьма договорами страхування, Клієнт має не тільки правильно визначити вартість майна, а й слідкувати за його змінами протягом всієї дії договору.

3. Обрати необхідний перелік ризиків. Страхуючи майно, Ви маєте можливість наповнити страхове покриття саме тими ризиками, які вважаєте за необхідне та відмовитись від тих, які, на Вашу думку, є менш актуальним, проте, в такому випадку, розраховувати на неймовірну знижку не варто. Як правило, група вогневих ризиків та ризик пошкодження водою складають понад 70% від значення кінцевого страхового тарифу, при цьому, вогневі ризики є обов’язковими в майновому страхуванні. Таким чином, можлива економія за рахунок відмови від деяких ризиків не завжди є виправданою.

Також варто звернути увагу на те, як саме прописані страхові ризики в договорі страхування, адже навіть  для фізичних осіб зустрічаються договори, що мають більш широке покриття, щось на кшталт страхування від «усіх ризиків».

4. Зупинитись на прийнятному рівні франшизи, яка може бути встановлена у відсотковому та абсолютному значені. Не залежно від обраного варіанту, варто звернути свою увагу на те, як саме прописане формулювання, адже франшиза може становити певний відсоток від загальної страхової суми, або від суми за відповідною категорією майна. При встановленні франшизи в абсолютному виразі ситуація аналогічна: конкретний розмір франшизи вираховується або за договором або за певною категорією.

Під час порівняння умов та аналізу договорів страхування, варто звернути увагу на базис визначення страхової суми та страхового відшкодування. Це досить важлива та водночас непомітна умова, але саме від неї залежить, як саме буде розрахована сума страхового відшкодування: «з» чи «без» урахування зносу майна. Очевидно, що варіант «без урахування зносу» кращий, адже за ним сума до виплати буде більшою та в повній мірі дозволить відновити пошкоджене майно. Зазвичай базис визначення страхової суми визнається як дійсна або відновлювальна вартість. В першому випадку знос вираховується, в другому ні. Іноді зустрічаються й інші варіанти - оціночна, ринкова, заявлена, але принципово це нічого не змінює, адже варіантів всього два: або виплата здійснюється в повному розмірі або за вирахуванням зносу.

     Отже, якщо Ви вирішили застрахувати своє майно, Ви маєте можливість укласти «швидкий» договір лімітного страхування, що надасть захист в межах обраного ліміту відповідальності, або оформити класичний договір страхування майна з вибором багатьох умов страхування, та дійсно максимальним залученням Вас, як Клієнта до процесу страхування. Не залежно від обраного варіанту, ми рекомендуємо детально ознайомитись з текстом договору страхування, виписати та озвучити всі питання, на які б Ви хотіли отримати відповіді.

       Але якщо Ви сумніваєтесь щодо переліку Страховиків, до яких Варто звернутись, не маєте часу на ретельне перечитування та порівняння умов страхування або просто звикли працювати з професіоналами, звертайтесь до нас. Страховий Консультант «НАВІГАТОР» із задоволенням допоможе Вам підібрати оптимальний варіант страхування.